Kokios yra savanoriško sveikatos draudimo problemų? Kas yra atgrasomasis? Atsakymai į šiuos klausimus rasite straipsnyje.
Turinys
Savanoriškas sveikatos draudimas
Beveik visos Rusijos draudimo bendrovės yra savanoriškos medicinos draudimo vienu ar kitu atveju, tačiau dauguma jų yra labai mažos. Tokie draudikai, kaip taisyklė, dirbti siauroje nišoje, tarnauja tik vienos ar daugiau partnerių įmonių draudimo interesams. Iš esmės, tokiais atvejais tai yra apie mokesčių taupymo schemas, kurios turi mažai bendro su nekilnojamojo draudimu. AT «Grandinė» Operacijos laikomasi visų formalumų, reikalingų mokesčių: tam tikra tariama rizikos dalis yra įtraukta į politiką, iš tikrųjų yra neįmanoma. Tiesą sakant, yra paprastas mokėjimas už medicinos paslaugas.
Nekilnojamasis draudimas - rizikinga, kurioje apdraustasis statistiškai apskaičiuotas draudimo mokėjimas ir gauna šias paslaugas, kurios bus reikalaujama pagal medicininį liudijimą. Tai yra tikri DMS, kurios aktyviai vystosi per pastaruosius tris ar ketverius metus, o pseudo spinduliuotės tūris «Grandinė» Operacijos mažėja. Ilgalaikiai plėtrai orientuoti draudikai uždirba dėl pagrindinės veiklos - rizikos apsauga, o ne iš abejotinų operacijų.
Nekilnojamasis sveikatos draudimas daugiausia užsiima DMS rinkos lyderiais - pirmaujančių universalių federalinių draudikų, kuriose yra daugiau nei pusė visų įmokų šiame segmente. Taigi, tik apie tuziną kompanijų teikia medicininę apsaugą daugeliui pagrindinių gamybos kompleksų Rusijoje, tuo pačiu metu teikiant paslaugas vidutinėms ir mažoms įmonėms, taip pat privatiems klientams.
Nors savanoriškas sveikatos draudimas yra paklausa daugiausia verslo klientams. «Įmonių DMS plėtra yra dėl to, kad šioje byloje politika ne tik atlieka apsauginę funkciją, bet yra bendrovės socialinio paketo dalis, jos darbuotojų formavimo priemonė, - paaiškina medicinos departamento direktorių Draudimas Maskvos regione Rosno Peter Yverbaum. - Be to, įmonių DMS kaina yra gerokai mažesnė už asmens politikos išlaidas, nes šiuo atveju rizikos antisection yra mažas. Asmenų savanoriško sveikatos draudimo polirantai dažnai įgyja žmones, turintiems sunkumų sveikatą. Kaip įmonių draudimo dalis, tokių klientų procentas yra žymiai mažesnis».
DMS programos daugelyje įmonių, ypač aukštųjų technologijų pramonės, jau yra laikomos ne tik kaip materialinės paskatos darbuotojams, bet ir kaip svarbi priemonė siekiant pagerinti verslo efektyvumą, gerinant personalo sveikatą. Taip, ir piliečiai dažnai lengviau susisiekti su medicinos įstaiga tiesiogiai, apeinant draudimo bendrovę. Iš tiesų, skirtingai nuo firmų, turinčių mokesčių pertraukų, kai naudoja DMS programas, asmenys negauna tokių išmokų. Visa tai žymiai padidina PMC sričių sąnaudas asmenų ir daro juos mažiau patraukli, palyginti su įmonių draudimu.
Pasak asmens draudimo skyriaus vadovo «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Anksčiau asmenys išvyko į draudimo bendrovę, kai jiems reikalingos brangios medicinos paslaugos, ty kai apdraustas įvykis jau buvo įvykdytas; Dabar nuotrauka keičiasi ir pasirodo asmenys, kurie domisi klasikiniu draudimu».
Netoli artimiausioje ateityje mažai tikėtina, DMS sektorius laukia greito vystymosi. Kad jis taptų tikrai didžiuliu draudimu, turi būti didelių pokyčių, susijusių ne tik žmonių gerovės lygiui, bet ir jų psichologijai.
Atgrasymo veiksniai
Svarbiausi ribojantys veiksniai yra mažos didelės gyventojų dalies pajamos ir vidurinės klasės susidarymo vėlavimas, kuris lemia didelės komercinio sveikatos draudimo poreikio trūkumą. Problemos sprendimas gali būti perėjimas nuo biudžeto lėšų perskirstymo per neveiksmingą bendrą sveikatos draudimo sistemą tiesioginėms subsidijoms gyventojų įgyvendinant DMS. Subsidijuojant iš valstybės, draudimo bendrovės galėtų paversti galingą ir veiksmingą priemonę finansuoti terapines institucijas arba sukurti savo medicinos infrastruktūrą, arba investuoti į jau esamas klinikas. Tačiau, matyt, medicinos pareigūnai nėra pasirengę tokioms radikalioms naujovėms.
Dažnai DMS plėtra trukdo patys terapinėms institucijoms. Medicinos įstaigų valdymas ir paprastas darbuotojas dažnai yra lengviau ir patogiau dirbti be draudimo bendrovės dalyvavimo, gydant gydymą «Juoda». Tai prisideda prie mažos konkurencijos medicinos paslaugų rinkoje, kuriai nebuvo reikalaujama, o pasiūlyme diktuoja jo sąlygas. Trūksta medicinos įstaigos, galinčios visiškai išlaikyti DMS programas. Daugelyje didelių miestų yra tik kelios ligoninės ar klinika, su kuria draudikai galėtų dirbti. Plačiai paplitusi «Pilka» Medicina taip pat neprisideda gerinant mokamų medicinos paslaugų gavimo kultūrą.
Konfliktas, kuris neišvengiamai atsiranda tarp draudimo bendrovės ir medicinos organizacijos, yra tai, kad medicinos įstaiga siekia visais būdais padidinti mokėjimų iš draudimo bendrovės gavimo, teikiančiąsias paslaugas, ir draudimo bendrovė siekia, kiek tai yra įmanoma sumažinti juos. Tačiau galiausiai, nepaisant interesų prieštaravimo, medicinos organizacija ir draudimo bendrovė yra sąjungininkai, nes jie abu yra suinteresuoti išlaikyti klientų bazę ir jų bendros veiklos plėtrą, todėl konfliktai paprastai išspręsta darbo tvarka.
«Draudikas turi parašyti tarp kliento ir klinikų kontroliuoti medicinos paslaugų kokybę ir pakankamumą, - atkreipia dėmesį į grupės generalinio direktoriaus pavaduotoją «Renesanso draudimas» Sirma Gotovat. - Be to, jis turi du įrankius: medicininę apžiūrą ir taikymą racionalios medicinos technologijos - biuro gydytojai, kuratoriai gydytojai. Jie visų pirma yra taikoma klientui ir tada jų rekomendacijas į būtinus specialistus, gydymo plano apibrėžimą».
Tarp veiksnių, slopinančių savanoriškos sveikatos draudimo rinkos plėtrą, kritiškiausios problemos su mokesčių teisės aktais šioje srityje. Pagal atskaitymų įstatymą su DMS, kurios gali būti priskirtos prie išlaidų, neturėtų viršyti 3% Bendrovės atlyginimų fondo. Tuo pačiu metu, socialiniuose paketuose didelių užsienio įmonių iki 40% personalo išlaidų yra susiję su netiesioginių grynųjų pinigų mokėjimų, įskaitant sveikatos draudimą ir pensijų planą, ir gyvybės draudimo.
Kaip vienas iš DMS plėtros skatinimo mechanizmų, apskaičiuojant pajamų mokestį iš apmokestinamosios bazės dydžio, apskaičiuojant pajamų mokestį už DMS susitarimus sumokėtų draudimo įmokų sumą. Be to, būtų verta išleisti iš draudimo organizacijų išsiųstų mokesčių fondų, kad būtų sudaryta prevencinių priemonių rezervo DMS. Nors daugelio problemų sprendimas suvaržo DMS plėtrą, ilgalaikį klausimą, pareikšti mokesčių teisės aktus medicinos draudimo srityje, atsižvelgiant į šiuolaikinius ekonomikos poreikius, būtų labai svarbu didelei impulsai vystytis DMS plėtrai labai trumpą laiką.
